Tips para conocer el monto de tu crédito

Como expertos en temas de bienes raíces, a los largo de nuestra trayectoria nos hemos dado cuenta que uno de los temas que más inquietud tiene en los derechohabientes del Infonavit es el monto de su crédito.

A pesar de que la página electrónica del Infonavit nos brinda mucha información, hay una serie de consideraciones que debemos considerar para que sepas exactamente cuánto dinero te puede prestar el instituto para comprar la vivienda que deseas.

La precalificación

En la página www.infonavit.gob.mx puedes ingresar tus datos y obtener fácilmente una precalificación con el valor de la vivienda que puedes comprar, así como otros conceptos como el ahorra que hay en tu cuenta, los gastos de ejecución del crédito, el monto que te otorgarán por las ecotecnologías y el monto total del crédito.
Muchos de los clientes que asesoramos se quedan con la idea del monto total del crédito y buscan una propiedad de ese valor o un poco menor porque creen que les alcanzará el dinero, dado que es su precalificación. Incluso, la misma página del Infonavit lo advierte en una leyenda que siempre aparece pero que pocas veces se lee:
ESTA PRIMERA CONSULTA MUESTRA LAS CONDICIONES QUE CALCULAMOS CON LA INFORMACIÓN QUE TENEMOS HASTA ESTE MOMENTO. UNICAMENTE ES UNA REFENCIA.

A lo largo de muchos años, hemos insistido como expertos en la asesoría en bienes raíces, que esta cantidad no es real ni tampoco será la que se te autorice cuando el Infonavit te dé tu crédito. Así que debes considerar los siguientes tips:

  • Esta es una precalificación; es decir, no es la autorización real de tu crédito, ya que el cálculo final siempre es menor a la precalificación.
  • Al monto total del crédito hay que RESTARLE otros conceptos INDISPENSABLES que debes considerar antes de buscar una vivienda como: escrituración, pago de notario, impuesto por adquisición de inmuebles y las ecotecnologías, entre otros.

Considera el siguiente ejemplo: cuando compras un automóvil sabes perfectamente que a la cantidad total del valor del auto debes SUMARLE el seguro, el pago de las placas y el de la tenencia. Si no realizas estos pagos no podrás sacar el auto de la agencia. Si dispones de un presupuesto de $150 mil pesos, no buscarás un auto que valga eso porque, de antemano, sabes que por los extras deberás pagar todavía más.

Lo mismo debe suceder cuando estás buscando una vivienda. De ahí que es muy importante que consideres que los gastos que a continuación te detallamos también deben sumarse al crédito que te otorgará el Infonavit:

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  • Escrituración
  • Pago de notario
  • Impuesto por adquisición de inmuebles
  • Ecotecnologías

El caso de las Ecotecnologías nos funciona muy bien para dejar en claro el tema. Cuando se hace una precalificación aparece en un rubro las Ecotecnologías que es un porcentaje del crédito destinado para la compra de equipo especializado en la reducción de agua y energía eléctrica. Todas las personas que quieran obtener su crédito Infonavit están obligadas a comprar estos equipos como refrigeradores de alto ahorro de tecnología, minisplits, equipos ahorradores de agua y luz como regaderas, válvulas ahorradoras, llaves, inodoros, entre otros.

En nuestra experiencia, en lo que va de este año, la cantidad detallada en la precalificación que corresponde a las Ecotecnologías es la que más se ha apegado a la realidad al momento de la adjudicación del crédito. Y sucede que muchos clientes creen que pueden utilizarlo para otra cosa, como para la compra de la vivienda en lugar de adquirir los equipos antes mencionados. Sin embargo, debes tener en claro que no podrás realizar esto, ya que en el crédito está especificado que el dinero única y exclusivamente se podrá usar para las Ecotecnologías y lo especifica en la siguiente leyenda que también aparece al momento de realizar la precalificación del crédito en la página del Infonavit.

ACEPTO INCORPORAR LAS ECOTECNOLOGÍAS QUE ASEGUREN EL AHORRO EN AGUA, ENERGÍA ELÉCTRICA Y GAS, DEFINIDO POR EL INFONAVIR, DE ACUERDO A MI (NUESTRO) INGRESO SALARIAL.

Aquí te damos otro ejemplo.

Un cliente quiere comprar una vivienda valuada en $800 mil pesos pero le aceptaron una oferta de la dueña por $730 mil pesos y ya tiene un crédito por el Infonavit de $820 mil pesos.

El cliente debe descontar:

$50 mil por concepto de Ecotecnologías

$15 mil por el impuesto de adquisición (considerando el avalúo en $820 mil pesos)

$21 mil pesos para la escrituración (aquí hay que revisar el monto de la subcuenta de vivienda*)

TOTAL: 86 mil pesos que hay que restar al monto total

Otras consideraciones

También debes contemplar si es la primera vez que pides un crédito o la segunda. Por ejemplo, cuando pides tu primer crédito el Infonavit te prestará el 100% del valor del avalúo del inmueble. Sin embargo, en un segundo crédito te prestan 95% del valor del avalúo del inmueble, así que deberás tener dinero propio guardado para completar el monto total.

Además, deberás considerar restar, como lo acabamos de ver en el ejemplo anterior, los demás rubros que especificamos y que deben pagarse del mismo crédito que te otorgarán, o bien, tener un ahorro de unos $100 mil pesos para que puedas cubrir con estos gastos extras.

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